2026 버팀목 전세자금대출 자격·금리·한도와 신청방법

전세 보증금이 모자랄 때 가장 먼저 검토하는 정책대출이 버팀목 전세자금대출입니다. 다만 상품이 일반·청년전용·신혼부부전용으로 나뉘고, 2025년 이후 한도와 기준이 여러 차례 바뀌어 예전 글과 숫자가 다른 경우가 많습니다.

이 글은 2026년 10월 7일 주택도시기금 포털 기준으로 상품별 자격, 한도, 금리, 이자 계산과 신청 절차를 정리했습니다. 최종 한도와 금리는 수탁은행과 보증기관 심사로 정해집니다.

1. 버팀목 전세자금대출이란? (상품 구성과 2026년 변경점)

버팀목 전세자금대출은 주택도시기금을 재원으로 수탁은행(우리·국민·신한·하나·농협 등)이 취급하는 무주택 서민 전세대출입니다. 금리는 국토교통부 고시 변동금리이고 중도상환수수료가 없습니다.

상품별 현황 (2026년 10월 기준)

구분	일반 버팀목	청년전용	신혼부부전용
대상	성년 무주택 세대주	만 19~34세 세대주(예비 포함)	혼인 7년 이내·3개월 내 결혼 예정
부부합산 연소득	5천만 원 이하	5천만 원 이하	7.5천만 원 이하
보증금 상한	수도권 3억·지방 2억 원	3억 원	수도권 4억·지방 3억 원
최대 한도	수도권 1.2억·지방 8천만 원	1.5억 원	수도권 2.5억·지방 1.6억 원
대출 비율	보증금의 70%	80%	80%
기본금리	연 2.5~3.5%	연 2.2~3.3%	연 1.9~3.3%

• 2자녀 이상 가구는 일반 버팀목이라도 소득 6천만 원, 보증금·한도·비율은 신혼부부와 같은 기준입니다.
• 청년전용 중 만 25세 미만 단독세대주는 한도 1.2억 원, 전용 60㎡ 이하만 가능합니다.

중소기업취업청년(‘중기청’) 대출은?

예전 ‘중기청’ 대출(중소기업취업청년 전월세보증금대출)은 현재 주택도시기금 상품 목록에 따로 없습니다. 대신 청년전용 버팀목이 중소·중견기업 재직자와 청년창업 지원 대상자에게 연 0.3%p 우대금리(최대 4년)를 주고, 병역 복무기간만큼 최대 만 39세까지 나이를 연장해 줍니다.

2026년 기준 달라진 점

• 순자산 기준: 2026.1.1. 신규 접수분부터 3.37억 → 3.45억 원
• 한도 축소 유지: 2025.6.28. 이후 계약분부터 청년 2억 → 1.5억 원, 신혼·2자녀 이상 수도권 3억 → 2.5억 원(지방 2억 → 1.6억 원)
• DSR: 1주택자 전세대출 DSR 규제(2025.10.29.)에서 버팀목은 제외

2. 지원 대상과 자격 요건 (체크리스트)

• 계약: 임대차계약 후 보증금의 5% 이상 지급
• 세대주: 성년 세대주(1개월 내 세대주 예정자, 3개월 내 결혼 예정자 포함)
• 무주택: 세대원 전원 무주택
• 소득·자산: 부부합산 총소득 기준 이내, 순자산 3.45억 원 이하
• 주택: 전용 85㎡ 이하(수도권 외 읍·면 100㎡), 주거용 오피스텔 포함
• 신청 시기: 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 이내(갱신은 갱신일부터)

이용 가능	이용 불가
은행·기금 전세대출, 주택담보대출이 없음	차주·배우자가 전세대출·주담대 이용 중
민간주택·오피스텔 전세	공공임대주택 거주 중(해당 주택 신청·퇴거 시 예외)
신용정보 이상 없음	연체·대위변제·신용회복지원 등록정보가 남아 있음

채무조정 기록이 있다면 신용회복위원회 채무조정 등록정보 해제 시점부터 확인하세요.

3. 한도·금리·이자 계산

대출 한도는 ① 상품별 최대 한도 ② 보증금 × 대출 비율 ③ 보증기관(HUG·HF) 심사 한도 중 가장 작은 금액입니다. 재직 1년 미만이면 2천만 원 이하로 제한될 수 있습니다.

일반 버팀목 기본금리 (수도권)

부부합산 연소득	보증금 5천만 원 이하	5천만~1억 원	1억 원 초과
2천만 원 이하	연 2.5%	연 2.6%	연 2.7%
2천만~4천만 원	연 2.7%	연 2.8%	연 2.9%
4천만~6천만 원	연 3.0%	연 3.1%	연 3.2%
6천만~7.5천만 원(신혼)	연 3.3%	연 3.4%	연 3.5%

• 지방 소재 주택은 0.2%p 낮고, 청년전용은 소득 구간별 연 2.2·2.5·2.9·3.3%입니다.
• 우대(1개만): 기초·차상위(연소득 4천만 원 이하)·한부모 1.0%p, 자녀 1명 0.3%p·2명 0.5%p·3명 이상 0.7%p
• 추가 우대(중복): 부동산 전자계약 0.1%p(2026.12.31. 접수분까지), 산정 한도의 30% 이하 신청 0.2%p 등
• 우대 합계는 원칙적으로 0.5%p까지, 최종 금리 하한은 연 1.0%입니다.

이자 계산 예시

월 이자 = 대출금 × 연 금리 ÷ 12로 어림했습니다(실제는 일 단위 계산).

구분	A: 일반(만 38세)	B: 청년(만 28세)
조건	서울, 연소득 3,500만 원	인천, 연소득 3,000만 원, 중소기업 재직
전세보증금	2억 원	1억 5,000만 원
한도 계산	min(1.2억, 2억×70%)	min(1.5억, 1.5억×80%)
대출금	1억 2,000만 원	1억 2,000만 원
적용 금리	연 2.9%	2.5% − 0.3%p = 연 2.2%
월 이자	29만 원	22만 원

A는 1억 2,000만 × 2.9% = 연 348만 원(2년 696만 원)이고 나머지 8,000만 원은 자기자금입니다. B는 우대 덕분에 월 3만 원, 2년간 72만 원을 아낍니다. 신혼부부(합산 6,500만 원)가 경기 전세 3억 원을 구하면 min(2.5억, 2.4억) = 2.4억 원에 연 3.3%, 월 이자 66만 원이며 보증기관 규정에 따라 한도가 더 줄 수 있습니다.

4. 단계별 신청 방법 (PC·모바일)

1단계: 조건 확인과 기금e든든 접속

주택도시기금 포털의 ’주택전세자금계산마법사’로 예상 한도를 확인한 뒤 기금e든든에 가입하고 인증서로 로그인합니다.

2단계: 대출 신청서 작성과 자산심사

• [대출신청]에서 상품을 고르고 계약 내용(주소·보증금·잔금일)과 수탁은행 지점을 입력합니다.
• HUG 자산심사 결과는 문자와 [마이페이지]-[대출신청현황]에서 확인하고, 적격이면 은행 소득·담보 심사 후 실행됩니다.

3단계: 제출 서류와 발급처

• 신분증, 주민등록등본(결혼 예정자는 예식장 계약서나 청첩장 추가)
• 건강보험자격득실확인서(국민건강보험공단)
• 소득금액증명원(홈택스) 또는 원천징수영수증, 무소득자는 신고사실없음 사실증명원
• 확정일자부 임대차계약서 사본, 건물 등기사항전부증명서(인터넷등기소)
• 비대면 신청이어도 HUG·HF 보증은 기한 안에 은행 지점에서 신청합니다.

방문 신청

수탁은행 지점에서 대출과 보증을 한 번에 신청할 수 있습니다. 임차 주택이 있는 도(道) 안의 영업점 취급이 원칙이고, 대출금은 임대인 계좌로 입금됩니다.

5. 자주 묻는 질문

Q. 2년 뒤 연장하면 금리가 바뀌나요?

연장할 때마다 새 보증금과 소득으로 금리를 다시 정하고, 소득 기준을 넘으면 해당 구간 최고금리에 0.3%p가 더해집니다. 대출금의 10% 이상을 갚지 않으면 연 0.2%p(연장기간 1년 이하는 0.1%p)가 가산됩니다. 최장 10년이며 미성년 자녀 1명당 2년씩 최장 20년까지 늘릴 수 있습니다.

Q. 버팀목도 DSR 규제를 받나요?

2025년 10월 시행된 수도권·규제지역 1주택자 전세대출 DSR 규제에서 버팀목은 정책대출로 제외됐고, 버팀목은 애초에 무주택자만 이용합니다. 다만 금융위원회가 정책대출 DSR 적용을 ‘검토’ 중이라고 밝힌 만큼 신청 시점에 은행에서 다시 확인하세요.

Q. 소득이 없거나 프리랜서여도 되나요?

신청할 수 있습니다. 무소득자는 신고사실없음 사실증명원, 프리랜서는 소득금액증명원으로 증빙합니다. 다만 실제 한도는 보증기관의 소득·신용 심사에 따라 크게 줄 수 있습니다. 아직 월세로 산다면 전세 이전까지 청년월세 지원 대상인지도 확인해 보세요.

Q. 자산심사에서 부적격이 나오면 어떻게 하나요?

자산 기준을 넘으면 가산금리가 붙습니다. 자산 정보가 사실과 다르면 기금포털 [자산심사 및 금리안내]-[이의 신청 안내]에서 소명하세요.

6. 신청 전 주의사항과 공식 문의처

• 기한 엄수: 대출과 보증 모두 잔금일·전입일 중 빠른 날부터 3개월 안에 신청해야 합니다.
• 사기 주의: ‘버팀목 저금리 대환’ 문자로 앱 설치나 선입금을 요구하면 사기입니다. 신청은 기금e든든과 수탁은행에서만 합니다.
• 사후 의무: 대출 후 주택을 취득하거나 중복대출이 확인되면 대출금을 갚아야 합니다.

공식 문의처

• 주택도시보증공사 콜센터(대출 일반): 1566-9009
• 자산심사 전용 상담센터: 1551-3119
• 한국주택금융공사(HF 보증): 1688-8114
• 주택도시기금 포털 버팀목 안내
• 마이홈 버팀목전세대출 안내