2026 소상공인 정책자금 직접·대리대출 자격과 신청방법 (한도·금리 계산)

가게 운영자금이 필요한데 은행 문턱이 높다면 먼저 확인할 곳이 소상공인시장진흥공단(소진공) 정책자금입니다. 다만 자금마다 대상·한도·금리·접수일이 다릅니다.

이 글은 2026년 7월 29일 중소벤처기업부 변경 공고(제2026-478호)와 소상공인정책자금 누리집의 10월 공지를 기준으로 자금 고르기, 이자 계산, 신청 순서를 정리했습니다.

1. 소상공인 정책자금이란? (2026년 규모와 달라진 점)

정부 예산으로 운전·시설자금을 빌려주는 융자(대출) 제도이며, 금리는 분기마다 바뀌는 정책자금 기준금리 + 자금별 가산금리 구조입니다(일부 고정금리).

구분	주요 자금	공급 규모
일반경영안정자금	업력 무관 일반 소상공인	1조 2,200억 원
특별경영안정자금	긴급경영안정·신용취약·대환대출·재도전특별·장애인기업·청년고용연계	1조 7,200억 원
성장기반자금	소공인특화·혁신성장촉진·민간투자연계형 매칭융자·상생성장지원	7,420억 원

2026년 달라진 점

• 연초 공고 3조 3,620억 원에서 변경 공고로 총 3조 6,820억 원이 됐습니다.
• 비수도권(수도권 인구감소지역 포함) 소상공인에게 0.2%p 우대금리를 주며, 우대금리는 최대 0.8%p까지 쌓을 수 있습니다.
• 대환대출 대상 채무가 2025년 6월 30일 이전 받은 대출로 넓어졌습니다.
• 7월부터 홈플러스 피해 소상공인 자금(1억 원, 기준금리 −0.5%p)이 접수 중입니다.

2. 지원 대상과 자격 요건 (체크리스트)

공통 대상은 「소상공인기본법」상 소상공인입니다. 상시근로자 5명 미만(광업·제조업·건설업·운수업은 10명 미만)이고 업종별 매출 기준 이하여야 합니다.

신청 가능	신청 제한
개인과세·개인면세 사업자, 영리법인 본점	국세·지방세 체납 중 (압류·매각 유예는 직접대출만 허용)
융자제외 업종(유흥·사행성·금융·부동산 등)이 아닌 사업자	신용도판단정보·공공정보 등록자
자금별 추가 요건 충족자	휴·폐업 중 (재해로 인한 휴업은 예외)
최근 5년 정책자금 지원 2회 이하	최근 5년 내 3회 이상 지원 (특별경영안정자금은 횟수 제외)

자금별 추가 요건입니다.

• 신용취약소상공인자금: NCB 839점 이하, 업력 90일 이상, 소상공인 지식배움터 신용관리교육 사전 이수
• 대환대출: NCB 919점 이하, 은행·비은행권 7% 이상 고금리 대출 또는 만기연장 애로 대출 보유
• 청년고용연계자금: 업력 3년 미만 만 39세 이하 대표 또는 청년 근로자 고용 소상공인
• 일시적경영애로자금(직접): 연매출 1억 400만 원 미만, 업력 7년 미만, 경영애로 사유

3. 한도·금리와 이자 모의 계산

2026년 3분기(7월 10일부터 적용) 정책자금 기준금리는 **연 3.85%**입니다. 기업당 운전자금 잔액 5억 원(시설자금 포함 10억 원) 안에서 운용됩니다.

자금	방식	한도	3분기 금리	기간(거치)
일반경영안정자금	대리	연 7천만 원	연 4.45% (기준+0.6%p)	5년(2년)
청년고용연계자금	대리	7천만 원	연 3.85% (기준금리)	5년(2년)
긴급경영안정(재해)	대리	1억 원	연 2.0% 고정	5년(2년)
대환대출	대리	5천만 원	연 4.5% 고정	10년(비거치 또는 2년)
신용취약소상공인자금	직접	3천만 원	연 5.45% (기준+1.6%p)	5년(2년)
혁신성장촉진자금	직접	운전 1억~2억 원	연 4.25% (기준+0.4%p)	운전 5년(2년)

우대금리는 제로페이 가맹 등 0.1%p, 여성·장애인기업 0.1%p, 노란우산공제·고용보험 등 사회안전망 0.1%p, 직접대출 성실상환 0.3%p, 비수도권 0.2%p입니다(고정금리 상품 제외).

계산 예시 1: 일반경영안정자금 7,000만 원

• 거치 2년 연 이자: 7,000만 원 × 4.45% = 311만 5천 원
• 비수도권 0.2%p + 노란우산공제 0.1%p 우대(4.15%): 7,000만 원 × 4.15% = 290만 5천 원 → 연 21만 원 절감
• 3년차부터 원금 70%(4,900만 원)를 3개월마다 12회 균등상환(회당 약 408만 원), 30%(2,100만 원)는 만기 일시상환

계산 예시 2: 신용취약소상공인자금 3,000만 원

• 거치 2년 연 이자: 3,000만 원 × 5.45% = 163만 5천 원(월 약 13만 6천 원)
• 3년차부터 36개월 원금균등: 월 원금 83만 3천 원 + 첫 달 이자 13만 6천 원 = 약 96만 9천 원
• 대출 1년 뒤 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상이면 0.5%p 인하 신청 가능(연 15만 원 절감)

기준금리는 분기마다 바뀌므로 실행 시점 금리를 확인하세요.

4. 단계별 신청 방법 (PC·모바일)

자금(2026년 10월 공지)	방식	접수
일반경영안정·청년고용연계·긴급경영안정(일시적경영애로)·장애인기업	대리	10월 6일 10시~예산 소진 시
신용취약소상공인자금·혁신성장촉진자금	직접	10월 1213일 1018시, 정책우선도 평가
일시적경영애로자금·재도전특별자금	직접	10월 26일 10시~예산 소진 시

1단계: 접속·본인인증

소상공인정책자금 누리집에 회원가입·로그인 후 [대출신청] → [직접대출신청] 또는 [대리대출신청]으로 들어갑니다. 먼저 ’신청 자가진단’으로 대출제한 여부를 확인하세요.

2단계: 신청서 작성

업체·자금 선택 → 약관동의 → 신청서 작성 → 서류제출 → 최종제출 순서입니다. 직접대출은 ’기업현황 및 사업계획서’를 온라인으로 씁니다. 대리대출은 소진공 ‘지원대상 확인서’(4분기분 12월 23일까지 유효)를 받은 뒤 보증재단·은행 심사를 거쳐 대출합니다. 확인서가 대출을 보장하지는 않습니다.

3단계: 제출 서류와 발급처

마이데이터에 동의하면 상당수 서류를 공단이 직접 확인합니다.

• 융자신청서·자가진단·정보동의서: 누리집 서식
• 사업자등록증명, 납세증명서, 부가가치세과세표준증명: 홈택스
• 건강보험 자격득실확인서(건강보험공단) 또는 소상공인확인서, 주민등록표등본

온라인이 어렵다면 소진공 지역센터(전국 80곳)에서 방문 접수합니다.

5. 자주 묻는 질문

Q. 직접대출과 대리대출 중 무엇을 골라야 하나요?

직접대출은 소진공이 심사·실행해 보증서가 필요 없지만 대상이 좁습니다. 대리대출은 업력 무관 자금이 많지만 보증기관·은행 심사를 통과해야 합니다.

Q. 접수 첫날 마감되면 다음 기회는 언제인가요?

원칙은 직접대출 매월 첫째 주, 대리대출 매분기 첫째 주 접수 개시이지만 예산 상황에 따라 바뀝니다. 누리집 공지사항을 확인하세요.

Q. 새출발기금 채무조정 중인데 신청할 수 있나요?

공공정보 등록자는 원칙적으로 융자가 제한됩니다. 다만 재도전특별자금(일반형)은 채무조정 후 6회차 이상 성실 납입하고 성실상환자 재창업교육을 수료한 소상공인을 별도 대상으로 둡니다. 개별 가능 여부는 1533-0100에서 확인하고, 제도는 새출발기금 채무조정 글을 참고하세요.

Q. 부결되면 바로 다시 신청할 수 있나요?

직접대출은 같은 해 같은 자금이 부결·승인된 뒤 6개월이 지나야 다시 신청할 수 있습니다. 정책우선도 평가에서 선정되지 않았다면 다음 접수 회차에 재신청할 수 있습니다.

Q. 대행업체가 승인을 받아주겠다며 수수료를 요구해요.

본인 신청이 원칙이며, 제3자를 통하면 대출금 회수·신규대출 제한을 받을 수 있습니다. 지역센터가 신청서 작성을 무료로 돕고, 누리집에 불법 브로커 신고센터가 있습니다.

6. 신청 전 주의사항과 공식 문의처

• 대출금을 사업과 무관하게 쓰거나 허위 서류를 내면 조기회수·신규대출 제한 대상입니다.
• 직접대출은 대출이 종결될 때까지 추가 신청이 불가합니다.
• 폐업을 고민 중이라면 대출보다 희망리턴패키지를 먼저 확인하세요.

문의	연락처
소상공인 통합콜센터	1533-0100 (1번 정책자금)
중소기업 통합콜센터	1357
지역신용보증재단	1588-7365

• 소상공인정책자금 금리안내
• 중소벤처기업부 2026년 정책자금 융자사업 공고(변경4차)